Previdencia privada, você precisa saber disso!

Previdencia privada, você precisa saber disso!

Previdencia privada é mais um problema que você precisa resolver!

A previdencia privada já é conhecida de uma grande parte dos brasileiros, afinal com a derrocada da aposentadoria tradicional, é a saída mais natural.

É do interesse da grande mídia preservar os seus anunciantes, neste caso, os bancos.

São estes os maiores interessados no fim da aposentadoria tradicional.

O publico em geral não está consciente dos desafios que virão daqui pra frente quando a época da aposentadoria chegar.

Como o assunto é sensível e de interesse tanto por parte do Governo Federal, quanto para os bancos anunciantes, a tratativa para informar ao PÚBLICO consumidor passa longe da ideal.

 

Previdencia privada, você precisa saber disso!

 

Por que o complemento a aposentadoria?

A tragédia que a aposentadoria cidadã se tornou para o Governo Federal e principalmente para os segurados, parece não ter solução viável a ambos.

O teto de R$ 5.531,31, independente da contribuição feita, é injusto e cruel com aqueles que recolheram corretamente.

A regra do 85/95 estabelecida há pouco tempo já é apertada para a maioria da população que vive de subempregos e recolhe o mínimo na maior parte da vida.

As novas regras propostas, ainda em fase de aprovação final, acabam de vez com a aposentadoria tradicional, porque estabelece 49 anos de contribuição para ambos os sexos, cuja expectativa de vida em 60% do país é inferior a idade mínima proposta de 65 anos.

O efeito colateral da medida mais imediato será a queda da arrecadação.

Porque pagar se não vou usar? O colapso será quase que imediato.

A previdência privada subsidia ao teto constitucional, mantendo o padrão de vida conquistado, após a aposentadoria.

 

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O que é previdencia privada?

É um fundo de investimentos, administrado por um banco ou seguradora, em favor do segurado, buscando uma aposentadoria confortável.

 

Como funciona a previdencia privada?

É feito um contrato, onde o banco especifica:

  • em quais títulos as contribuições mensais serão aplicadas,
  • qual o tempo de contribuição até a aposentadoria,
  • qual o valor da mensalidade inicial,
  • quais serão as penalidades para o resgate antecipado,
  • quais taxas incidirão sobre o contrato e
  • como acontecerá a aposentadoria.

 

Para quem a previdência privada é destinada?

  • Pessoas que precisem de complemento ao valor da aposentadoria,
  • Que tenham disponibilidade de renda para as contribuições mensais e
  • Que não tenham tempo ou capacitação para gerenciar a própria carteira de investimentos, ou seja, o seu dinheiro será administrado por terceiros.

 

As vantagens da previdencia privada

  1. Renda garantida adicional ao pequeno valor da aposentadoria, proporcionando a manutenção do padrão de vida conquistado.
  2. Dedução de até 12% dos rendimentos brutos anuais no Imposto de Renda da Pessoa Física no plano PGBL durante o prazo de acúmulo.
  3. Tranquilidade na administração do investimento que será feito por pessoal competente.

 

Os problemas da previdencia privada

 

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Impostos e taxas

Sobre os planos incidem impostos, taxas de administração altas e taxas de carregamento mais altas ainda, isso acaba com a rentabilidade do fundo.

O consultor paulistano Leandro Ávila fez uma pesquisa em 78 planos de previdência privada de uma seguradora vinculada a um grande banco, descobriu que:

  • 3 planos tiveram rendimentos um pouco melhor que a poupança,
  • 31 tiveram rentabilidade negativa e
  • Aqueles que renderam, ficaram muito abaixo dos títulos de renda fixa.

 

Patrimônio pequeno

Para pequenas aplicações, a taxa de administração é maior e corrói muito mais a rentabilidade.

 

Simulador previdencia privada

A irrealidade das simulações, que nunca mostram como as taxas e impostos reduzem drasticamente a rentabilidade do dinheiro num plano de previdencia privada.

O simulador previdencia privada não leva em conta o impacto da inflação anual sobre os ganhos.

Taxas de juros fora do contexto atual do cálculo, sempre se baseando em rendimentos passados, é uma grave falha no simulador previdencia privada.

Compare a rentabilidade real de um plano de previdência privada com a rentabilidade de um título de renda fixa como o CDB, antes de se decidir por um plano de previdencia privada.

 

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Segurança falha

A Previdencia Privada corre sérios riscos.

Não há a cobertura do fundo garantidor (R$ 250.000,00 por CPF e por instituição), comum em títulos de renda fixa, como o CDB.

Em em caso de quebra do Banco ou Seguradora, a recuperação do dinheiro é possível só por medida judicial.

O Dr. Samy Dana, Professor da Fundação Getúlio Vargas, articulista sobre finanças no portal UOL, garante que o risco é real e a recuperação é extremamente difícil.

A sua aposentadoria estará em risco de fato.

 

Liquidez

O prazo de liquidez é outro fator a ser pensado.

Os melhores planos de previdencia privada são os mais longos, não esqueçamos que é um fundo de investimentos, sempre renderão melhor acima dos 20 anos de contribuição.

As multas de desistência são pesadas. A tabela do imposto de renda pega pesado em prazos menores.

 

VGBL?

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Não se pode confundir benefícios fiscais com isenção fiscal.

No PGBL a pessoa adia o imposto de renda e só serve para quem declara o imposto completo por toda a vida economicamente ativa.

Se a pessoa faz a declaração simples e adere ao modelo PGBL de previdência privada, vai pagar o imposto duas vezes.

O VGBL a pessoa recolherá o imposto de renda sobre os rendimentos no futuro.

Observe: Quem opta pelo modelo “Renda Vitalícia”, ao falecer deixa o patrimônio para o banco. A família perde o bem.

A maioria das pessoas optam pelo VGBL, buscando a tributação somente sobre os lucros futuros, mas, existe restrições.

Tanto no plano VGBL, quanto no plano PGBL,  o imposto estará presente, apenas fazendo a distinção da época é que ele é cobrado.

 

Na prática?

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Na prática, na aposentadoria publica o Governo Federal gerencia o fundo previdenciário e na previdencia privada são os bancos.

Alguns riscos são comuns a ambos.

Este é um resumo bem sucinto da previdencia.

Alguns analistas experientes no mercado financeiro garantem, “não vale a pena investir num fundo de previdencia privada”.

Agora você já sabe quais são os desafios da aposentadoria e o que é a previdencia privada, que tal uma opção melhor?

 

Formação de patrimônio pessoal visando aposentadoria

 

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Que tal você mesmo formar seu fundo de aposentadoria e administrar seu patrimônio da maneira correta?

Se estás consciente do problema que virou a previdência no Brasil e és perseverante nos seus projetos?

Pode resolver não apenas os problemas da aposentadoria, como pode crescer financeiramente ainda no período produtivo da vida.

Seguindo a regra universal dos investimentos, quatro medidas são importantes:

  • Diversifique os seus investimentos, formando uma carteira com títulos de renda fixa variados e em diferentes instituições.
  • Quando você estiver capacitado e bem motivado a crescer, uma parcela desse fundo pode migrar para os títulos de rendas variáveis, como o mercado de ações na bolsa de valores, que tem melhor rentabilidade, porém riscos maiores.
  • Tem que conhecer a fundo os riscos de mercado para minimizá-los, portanto, busque conhecimento.
  • Imóveis, commodities e fundo multimercados podem ser excelentes para o seu dinheiro. Tudo se resume ao conhecimento de cada título e a disponibilidade do dinheiro para investir imediatamente.

NESTA OPÇÃO, VOCÊ DEVE SER UM ESPECIALISTA EM INVESTIMENTOS. O TEMPO PASSA RÁPIDO!

 

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HS Consorcios, é uma boa alternativa a previdencia privada?

 

Um engenheiro de nossa cidade estava por fazer um plano de previdência privada recolhendo R$ 900,00, em 300 meses (25 anos).

Ao final do plano espera receber um montante equivalente a R$ 400.000,00.

Com 30 anos, projetou a aposentadoria aos 55 anos.

Estava preocupado com os riscos do prazo longo e o custo alto das taxas que vão incidir sobre o plano de aposentadoria.

Numa conversa informal com um amigo, a pergunta, “você já pensou no consorcio?

Falou alto o suficiente para ele prestar a atenção.

Num grupo de investidores há o crédito de R$ 400.000,00, cuja parcela inicial, antes da contemplação é de R$ 1.230,00.

Em 200 meses (16 anos e oito meses).

Termina 8 anos e 4 meses antes do plano de previdencia privada.

 

Benefícios imediatos:

  • Custo financeiro, 0,11% ao mês.
  • Sem imposto de renda direto.
  • Sem IOF.
  • Reposição da inflação anual. Perfeito! Veja como, aqui.

 

Ao fazer os cálculos se deparou com 3 cenários

Cenário pessimista

 

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Começamos com a pior hipótese.

Contemplação por sorteio na última fase do plano de contribuição.

Ainda assim, receberá entre R$ 500.000,00 e R$ 650.000,00.

Ao custo de apenas 0,11% ao mês.

Uma bela poupança para re-investimento e capitalização.

A partir daí você ganha muito dinheiro ao poder trabalhar com fundos mais rentáveis em função do alto valor disponível.

 

Cenário intermediário

 

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Contemplação por sorteio ao meio do plano, os R$ 400.000,00 vão para a aplicação financeira com os melhores índices de mercado, mesmo que você tenha poucas parcelas.

Quanto dá o montante provável ao final do prazo?

Recentemente, com a remuneração de até 90% da SELIC, por 100 meses, ultrapassa facilmente os R$ 900.000,00 em sua conta corrente ao final da contribuição.

Já é uma estratégia oceano azul.

 

Cenário otimista

 

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Você é contemplado por sorteio nos primeiros 25 meses.

Retira a carta de crédito com um cadastro bem simples, compra 4 salas comerciais para profissionais liberais e aluga por R$ 1.000,00 cada uma.

Estas salas vão valorizar anualmente, vão pagar as parcelas do consorcio e ainda vai sobrar dinheiro para reinvestimento em renda fixa.

Curiosidade: pagando a parcela integral, sobram R$ 1.540,00 em valores de hoje, reinvestindo o valor, dá quanto?

Uma grana federal!

Seu patrimônio, nesse investimento, pode ultrapassar o montante de 1 milhão de reais em menos de quinze anos.

Nesse exemplo, qual foi o investimento nos primeiros 25 meses antes da contemplação?

25 X R$ 1.230,00 = R$ 30.750,00.

Sem dor de cabeça, sem complicações, sem precisar de algum conhecimento especializado e com a segurança dada pelo Banco Central do Brasil.

Pra que esquentar a cabeça com simulador previdencia privada ou PGBL?

 

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Você decide

O que você acha que o engenheiro fez?

Será que comprou o consórcio? Ou preferiu a previdência privada?

Se você tem dúvidas sobre o consorcio, este link pode ser útil, aqui.

 

Que tal a gente conversar sobre o assunto? Fique a vontade para entrar em contato. Clique sobre a figura abaixo:


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